Votre banque vous propose un taux.
Nous en interrogeons plusieurs.

Un courtier en crédits présente le même dossier à plusieurs organismes et compare les propositions, là où votre banque ne peut appliquer que ses propres barèmes. La comparaison ne porte pas seulement sur le taux : frais de dossier, assurances liées, conditions de remboursement anticipé et exigences en fonds propres pèsent souvent davantage. L’offre de crédit hypothécaire reste valable au moins quatorze jours par la loi, ce qui laisse le temps de la comparer. CQP Invest interroge notamment Elantis, Demetris, AXA et AG Insurance.

La quotité est le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien : la Banque nationale attend des prêteurs qu’ils la limitent en principe à 90 % pour l’achat d’une habitation propre, avec des exceptions encadrées pour les primo-acquéreurs. Pour un bien de rapport, la barre descend autour de 80 %. Les droits d’enregistrement et les frais de notaire restent à financer sur fonds propres : ce sont souvent eux, et non le prix d’achat, qui bloquent un dossier.

Un taux fixe reste identique jusqu’au dernier remboursement ; un taux variable est révisé à intervalle convenu, mais la loi belge interdit qu’il dépasse le double du taux de départ. Les formules se lisent en chiffres : un 5/5/5 est révisé tous les cinq ans, un 1/1/1 chaque année. Plus la révision est fréquente, plus le taux initial est bas et plus la mensualité peut bouger. Le bon choix dépend de la durée et de votre marge budgétaire.

Un regroupement rassemble plusieurs crédits en un seul remboursement mensuel, généralement plus léger parce que la durée est allongée : le coût total, lui, augmente presque toujours. Pour un crédit hypothécaire, l’indemnité de remploi due au prêteur en cas de remboursement anticipé est plafonnée par la loi à trois mois d’intérêts. S’ajoutent, en cas de nouvel acte, les frais de notaire. Le calcul se fait donc dossier par dossier, chiffres en main.

La loi belge interdit au prêteur d’imposer son propre assureur : vous choisissez librement la compagnie qui couvrira votre solde restant dû. La banque peut exiger une couverture pour accorder le crédit, mais pas en désigner le fournisseur, pour autant que le contrat présenté offre des garanties équivalentes. Pour un même profil, l’écart de prime entre compagnies se compte souvent en milliers d’euros sur la durée du prêt. Un questionnaire médical reste demandé.

Le crédit voiture est un prêt à tempérament affecté à l’achat d’un véhicule, souvent moins cher parce que le bien financé est identifié ; le prêt personnel finance un projet libre ; le crédit professionnel finance un investissement lié à votre activité. Les deux premiers relèvent du droit de la consommation : quatorze jours de rétractation et consultation obligatoire de la Centrale des crédits aux particuliers avant l’octroi. Le crédit professionnel, lui, s’analyse sur les chiffres de la société.