Faire travailler votre argent,
au niveau de risque que vous choisissez.
Capital garanti ou rendement potentiellement plus élevé : il n'y a pas de bonne réponse dans l'absolu, seulement celle qui correspond à votre horizon et à ce que vous êtes prêt à voir bouger. On pose les chiffres avant de décider.
Nos solutions
Où placer
et pour quel horizon
Cinq formules qui vont du capital totalement garanti au placement en fonds. En Belgique, c'est la fiscalité qui décide du rendement final. Nous la chiffrons dans chaque comparaison.
Assurance vie branche 21
Capital garanti et taux d'intérêt garanti à la souscription.
La branche 21 est le placement de ceux qui ne veulent pas voir leur capital fluctuer. L'assureur garantit le capital versé ainsi qu'un taux d'intérêt, éventuellement complété par une participation bénéficiaire non garantie. Les contrats sont couverts par le Fonds de garantie belge à hauteur de 100 000 € par preneur et par compagnie.
- Capital et taux garantis contractuellement
- Participation bénéficiaire éventuelle en complément
- Protection du Fonds de garantie jusqu'à 100 000 € par preneur
- Taxe de 2 % sur les primes ; précompte évitable après huit ans
Assurance vie branche 23
Rendement potentiellement supérieur, sans garantie du capital.
La branche 23 investit dans des fonds. Le rendement suit les marchés : il peut être nettement supérieur à celui de la branche 21, mais le capital n'est pas garanti et peut baisser. C'est un placement à envisager sur un horizon long, avec un profil de risque défini à l'avance. Ni le Fonds de garantie ni un taux minimum ne s'y appliquent.
- Investissement en fonds, valeur liée aux marchés
- Capital non garanti, perte possible
- Pas de précompte mobilier sur les fonds sans protection du capital
- Horizon de placement recommandé : au moins huit ans
Formule mixte 21 / 23
Une part sécurisée, une part dynamique, dans un seul contrat.
La formule mixte répartit le versement entre une poche branche 21 à capital garanti et une poche branche 23 investie en fonds. Vous fixez la proportion selon votre tolérance au risque, et vous pouvez la faire évoluer dans le temps, par exemple en sécurisant progressivement à l'approche de l'échéance.
- Répartition libre entre sécurité et rendement
- Arbitrages possibles en cours de contrat
- Un seul contrat, une seule gestion
Épargne-pension
Le placement à réduction d'impôt le plus répandu en Belgique.
L'épargne-pension donne droit à une réduction d'impôt sur les versements de l'année, selon deux plafonds : le plafond classique ouvre une réduction de 30 %, le plafond majoré une réduction de 25 %. Attention au piège bien connu : dépasser de peu le plafond classique fait basculer l'ensemble du versement au taux réduit.
- Deux plafonds annuels : 30 % ou 25 % de réduction d'impôt
- Taxe anticipative de 8 % prélevée à 60 ans
- Versements possibles jusqu'à 64 ans inclus
- Disponible en assurance (branche 21) ou en fonds d'épargne-pension
Rente à partir de 65 ans
Convertir un capital en revenu mensuel régulier.
Plutôt qu'un capital versé en une fois, certains préfèrent un montant mensuel qui vient s'ajouter à la pension légale. La rente se calcule sur le capital constitué, l'âge de départ et l'option de réversion choisie pour le conjoint. On chiffre les deux scénarios avant de décider. La fiscalité n'est pas la même.
- Revenu mensuel en complément de la pension légale
- Option de réversion au conjoint survivant
- Comparaison capital / rente chiffrée avant la décision
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On vous répond
Questions fréquentes
Quelle différence entre une branche 21 et une branche 23 ?
Une branche 21 offre un capital garanti par l’assureur et un taux connu au moment de la souscription ; une branche 23 est investie dans des fonds, sans garantie de capital ni de rendement. Les deux supportent une taxe de 2 % sur chaque versement. La différence est nette en cas de défaillance de l’assureur : la branche 21 est couverte par le Fonds de garantie belge, la branche 23 ne l’est pas.
À quoi sert une formule mixte 21 et 23 dans un contrat d’épargne ?
Une formule mixte répartit vos versements entre une partie garantie en branche 21 et une partie investie en branche 23, selon un pourcentage que vous fixez à la souscription. Elle permet de viser un rendement supérieur sans exposer la totalité du capital. La plupart des contrats autorisent des arbitrages en cours de route, parfois facturés au-delà d’un certain nombre par an. Aucun rendement ne peut être promis à l’avance sur la partie branche 23, et CQP Invest compare ces frais d’arbitrage d’une compagnie à l’autre.
Comment fonctionne la déduction fiscale de l’épargne-pension ?
L’épargne-pension donne droit à une réduction d’impôt de 30 % sur les versements jusqu’au plafond de base, ou de 25 % si vous optez pour le plafond majoré. Les deux plafonds sont indexés chaque année et le plafond majoré doit être demandé explicitement à l’assureur. Attention à l’effet de seuil : dépasser le plafond de base de quelques euros fait basculer tout le versement au taux de 25 %, ce qui peut coûter plus que cela ne rapporte.
Quand paie-t-on un précompte sur une assurance-vie branche 21 ?
Un rachat effectué dans les huit ans et un jour suivant la souscription d’une branche 21 sans couverture décès suffisante supporte un précompte mobilier de 30 %, calculé sur un rendement minimum fictif de 4,75 % par an. Passé ce délai, le capital sort exonéré de précompte. S’y ajoute, à chaque versement, la taxe de 2 % sur les primes. Une branche 23 sans rendement garanti échappe en principe à ce précompte.
Peut-on transformer son épargne en rente mensuelle à 65 ans ?
Le capital constitué au terme d’une épargne-pension ou d’une épargne à long terme peut être replacé dans un contrat qui verse une rente périodique à partir de 65 ans. Le montant dépend de votre âge, du capital confié et de la durée choisie, viagère ou limitée dans le temps. Certains contrats garantissent en plus un capital minimum au décès. Une fiche d’information chiffrée vous est remise avant la signature, avec le régime fiscal applicable.
Mon argent est-il protégé si la compagnie d’assurances fait faillite ?
Les contrats de la branche 21 sont couverts par le Fonds de garantie belge à concurrence de 100 000 euros par personne et par compagnie, soit le même plafond que pour les dépôts bancaires. Au-delà, répartir l’épargne entre deux assureurs reste la seule manière de rester intégralement couvert. La branche 23 n’entre pas dans ce système, mais les fonds y sont juridiquement distincts du patrimoine de l’assureur. Toutes les compagnies sont contrôlées par la Banque nationale.
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